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退休保障三大支柱未过时香港文汇报

来源:,,,,, 作者:本站 发布时间:2018-05-14
摘要: ■过往「养儿防老」最能保障退休生活的传统概念,现已被视为过时。资料图片近年政府大力推行年金计划,目的显然是为了减轻政府对一众退休人士负担开支。 那「年金」到底
■过往「养儿防老」最能保障退休生活的传统概念,现已被视为过时。资料图片■过往「养儿防老」最能保障退休生活的传统概念,现已被视为过时。资料图片

近年政府大力推行年金计划,目的显然是为了减轻政府对一众退休人士负担开支。 那「年金」到底是什麽?年金系指一笔过或者分期存款入一个户口,然後到退休後每个月提取一个定额,直到指定年期或是过身。目的是为退休人士制造被动收入,令他们退休後的生活得到保障。不过,公共年金计划详细内容政府尚未公布,私营机构的年金广告已能从香港各处找到。 ■康宏理财助理联席董事 何嘉骐

年金计划的盛行在於60年代的「婴儿潮」最後一批打工仔都即将迎接退休阶段。虽然政府在2000年推出强制性公积金计划,俗称强积金,令到一班没有积蓄没有楼宇的大众,都能够得到一层安全网,可是普罗大众意识到只靠强积金并不足以完全应付退休後的生活,所以市场对各类退休计划或投资工具,尤其是年金计划的需求相应大增。

笔者爷爷那一辈,知识水平及资讯科技并没有现在发达,那时候的理财十分简单,他们只信奉两大规条,一是「买砖头最稳阵」,二是「养儿防老」。

上一代「养儿防老」没落

那一代人,每日营营役役,生活比较艰难,买砖头对他们有一定的难度,相对容易是养儿防老,所以那一代人,有四五个小朋友亦是等闲事,再者,那年代养小朋友并没有现在成本那麽高,没有昂贵的play group,更没有必须要学习其他兴趣班,纯粹天生天养。笔者的爷爷正是那年代的表表者,笔者的父亲有五兄弟姊妹,假设笔者爷爷退休後开支只需一万元,由其五兄弟姊妹承担,每人也只需负担每月二千元,并不十分吃力。

可是随年代改变,出生率每况愈下,到笔者父亲那一代,养小朋友的成本开支变得好大,他的小孩就只有我跟妹妹,可是开支却比上一代要多。加上楼价高企,当小孩长大後,父母更可能需要帮助他们置业,或支撑他们的生活。所以父亲那一代人,大多数只能祈求退休後,他们的生活质素并不会因小孩对他们的依赖而有所下降。更别说退休後依赖子女生活。假设笔者父亲退休後生活仍是如爷爷般所需的一万元,这笔开支由笔者跟妹妹负担,每人每月五千,其实是一个挺吃力的数字。

第三支柱靠港人自己努力

那到底目前接近退休年龄的人士,应如何应付日後的生活呢?世界银行在1994年倡议的退休保障三大支柱,其中包括由政府管理,用税收资助的社会安全网;由私人托管的强制性供款计划; 以及个人自愿性储蓄和保险。笔者认为,虽然这个概念是属於20多年前的产物,但放在今天香港却仍然十分有道理及合用。今天香港已贯彻第一支柱及第二支柱,那第三支柱则要靠港人自己好好努力。

香港金融市场对於资产管理十分成熟,切合投资者不同风险需要。一般退休人士及将近退休人士所能够承受的风险一般都较低,因此可以选择债券、债券基金及私营年金计划。

债券风险低 入场价较高

一般可分为政府债券、金融债券以及公司债券。债券特点是风险低,回报因投资级别的不同亦会有所不同。通常一般入场价会较高。流动性较低

有基金经理挑选一篮子债券,特点是风险低,大部分债券基金提供每月派息。入场价比债券便宜。流动性高,每个工作天都能作出买卖。

年金通常会有储蓄年期

一笔过或者分期存入款项到一个户口,然後到退休後每个月提取一个定额,直到指定年期或是过身。通常会有储蓄年期,及需要满足条款。

策划退休毕竟是一项长线投资计划,笔者强烈建议每一位退休及将近退休人士,寻找专业的理财顾问,为自己打造适合个人需要的理财退休方案。

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